ANNONS
Inför nya räntebeskedet
Så mycket bör din ekonomi klara
Nordeas expert: ”Mitt viktigaste råd är att...”
Funderar du på att köpa bostad i höst? När räntan är svår att förutse är det viktigare att ställa en annan fråga: Hur hög ränta klarar din ekonomi?
Nordeas rådgivare Hani Baba förklarar hur du stresstestar kalkylen och väljer rätt ränteupplägg.
Snart är det dags för Riksbanken att återigen ge besked om styrräntan. Men för den som står inför ett bostadsköp är det svårt – och kanske inte heller särskilt hjälpsamt – att försöka förutse nästa räntebesked. Viktigare är att veta vad den egna ekonomin klarar om räntan förändras.
Ett bostadsköp är trots allt ett beslut som ska fungera under många år och genom olika räntelägen. Därför är det klokt att utgå från marginalerna i den egna ekonomin snarare än från dagens ränta.
– Mitt viktigaste råd är att utgå från sin egen ekonomi och inte försöka tajma marknaden perfekt, säger Hani Baba, rådgivare på Nordea.
Så hög ränta bör din ekonomi klara
Ett sätt att ta reda på hur känslig ekonomin är för förändrade räntor är att stresstesta sin boendekalkyl. I stället för att bara räkna på dagens kostnad kan du se vad som händer med månadsbudgeten om bolåneräntan stiger.
För ett bolån på tre miljoner kronor innebär en höjning av räntan med en procentenhet 30 000 kronor mer i räntekostnad per år – eller 2 500 kronor i månaden före ränteavdrag.
– Se till att ha ett aktuellt lånelöfte, sätt en tydlig maxgräns för budgivningen och gör en budget som håller även om ränteläget förändras. Glöm inte heller att ha en buffert kvar efter köpet, säger Hani Baba, rådgivare på Nordea.
Frågan är alltså inte bara hur mycket du kan låna – utan hur mycket du känner dig bekväm med att låna.
Hani Bana, rådgivare Nordea
Rädd för att ditt bolån inte klarar en räntehöjning? "Se till att ha ett aktuellt lånelöfte, sätt en tydlig maxgräns för budgivningen och gör en budget som håller även om ränteläget förändras", säger rådgivaren Hani Babi.
Rörligt eller bundet – hur mycket osäkerhet klarar du?
När du vet vilka marginaler du har blir nästa fråga hur du vill hantera ränterisken. Rörlig och bunden ränta innebär olika avvägningar mellan flexibilitet och trygghet – och det finns inget alternativ som passar alla.
– För en kund som värdesätter förutsägbarhet kan det vara attraktivt att binda delar av lånet och på så sätt få bättre kontroll över sina framtida boendekostnader, säger Hani Baba.
Med rörlig ränta kan boendekostnaden förändras när ränteläget förändras, samtidigt som du behåller större flexibilitet. Med bunden ränta vet du i stället vilken ränta du betalar under bindningstiden, vilket kan göra boendekostnaden lättare att planera.
Vilket alternativ som passar bäst handlar därför inte bara om vad du tror om räntan framöver, utan också om hur stora svängningar din ekonomi klarar och hur viktigt det är för dig att veta vad boendet kommer att kosta. Det behöver heller inte vara ett val mellan att binda hela lånet eller låta allt ligga rörligt. Lånet kan delas upp i olika delar med olika bindningstider.
Nyfiken på räntetak? Du kan välja ett räntetak som gäller i 2 eller 5 år och betalar en premie för räntetaket utöver din individuella 3-månadersränta.
– I vår rådgivning tittar vi på hela kundens ekonomi och framtida planer. Du får en helhetslösning där bolånet sätts i ett större ekonomiskt sammanhang, snarare än att vi bara tittar på vilken ränta som är lägst idag, säger Hani Baba.
Vill du ha både flexibilitet och skydd?
Ett alternativ som fler sneglar på är mellanvägen: räntetak. Ett räntetak fungerar som ett skydd mot stigande räntor, utan att kunden behöver binda räntan på bolånet. Räntan kan följa med nedåt och samtidigt finns det en övre gräns för hur hög den kan bli under perioden.
– Den största fördelen är att kunden får ett skydd mot kraftigt stigande räntor samtidigt som man kan behålla möjligheten att dra nytta av lägre räntor.
Du kan välja ett räntetak som gäller i 2 eller 5 år och betalar en premie för räntetaket utöver din individuella 3-månadersränta. Premien är avdragsgill och betalas under hela perioden. Det kan vara ett alternativ om du vill kombinera möjligheten att följa räntan nedåt med ett skydd mot större ränteuppgångar.
FAKTA
Fyra frågor att ställa innan du budar
1Vad kostar boendet om räntan stiger 1–2 procentenheter?
2 Hur stor buffert har jag kvar efter kontantinsatsen?
3 Behöver jag förutsägbara kostnader eller kan jag hantera svängningar?
4Var går min absoluta maxgräns i budgivningen?
Köpa bostad i höst? Tajma inte marknaden
Så hur ska du då tänka om du är på jakt efter bostad och har ett aktuellt lånelöfte?
– Försök inte tajma marknaden perfekt. Utgå i stället från din egen ekonomi, sätt en tydlig maxgräns för budgivningen och se till att kalkylen håller även om ränteläget förändras, säger Hani Baba.
Räntan är samtidigt bara en del av din boendeekonomi. Hur mycket du amorterar, vilken buffert du har kvar efter köpet och hur stort utrymme du vill ha för sparande och andra utgifter påverkar också hur mycket bostad du faktiskt har råd med.
– Det handlar inte bara om att hitta rätt bolån – utan om att skapa en långsiktigt hållbar ekonomi för hela kunden. På Nordea får man som kund individuell rådgivning och en helhetslösning där vi kan se bolånet tillsammans med exempelvis sparande, buffert, amortering och ränteupplägg, avslutar Hani Baba.
ANNONS Innehållet är producerat av Schibsted Brand Studio i samarbete med annonsören. Det är inte producerat av Svenska Dagbladets redaktion.
Vill ni också synas här? Läs mer om hur vi skapar innehåll som når ut, engagerar och ger effekt.